Il mutuo costa tanto? La soluzione della rinegoziazione

Difficoltà:

Tempo di lettura: 6 min

Se hai in essere un mutuo ipotecario e pensi che la rata che stai pagando sia eccessivamente alta rispetto agli attuali tassi di mercato, quello che dovresti fare è chiederti se esistono soluzioni per modificare i parametri del contratto di mutuo al fine di migliorarne le condizioni. 

Tra le soluzioni disponibili per il mutuatario per ridurre il costo per interessi del mutuo e abbassare la rata ci sono la surroga  e la rinegoziazione del mutuo.

Scopo di questo approfondimento è vedere insieme cos’è la rinegoziazione del mutuo, capire quando abbia senso richiederla e come richiederla. Andiamo con ordine e vediamo insieme cos’è la rinegoziazione del mutuo.

La rinegoziazione del mutuo è un'opzione che consente ai mutuatari di modificare le condizioni del proprio mutuo senza dover cambiare istituto di credito. Questo strumento può rivelarsi utile in vari contesti, permettendo di adattare il mutuo alle nuove esigenze finanziarie o alle condizioni di mercato.

Se ad esempio hai sottoscritto un mutuo durante una fase del ciclo economico contraddistinta da tassi di interesse elevati e nel frattempo il livello generale dei tassi di interesse è diminuito, la soluzione della rinegoziazione può essere adottata al fine di migliorare le condizioni del mutuo acceso

Compresa quindi cosa sia la rinegoziazione vediamo nella pratica cosa avviene con la rinegoziazione del mutuo.

Rinegoziando il proprio mutuo, il correntista può – con l’assenso della banca – apportare una revisione al contratto di mutuo in essere. Si possono in modificare vari parametri del mutuo, tra cui:

  • Tasso di interesse: si può passare da un tasso variabile a uno fisso (o viceversa) o ottenere un tasso più vantaggioso rispetto a quello iniziale.
  • Durata del mutuo: è possibile estendere o ridurre la durata del mutuo, influenzando così l'importo delle rate.
  • Importo delle rate: modificando la durata o il tasso, anche l’importo delle rate mensili può variare, offrendo maggiore flessibilità nel budget familiare.

La rinegoziazione permette quindi di modificare uno o più parametri del contratto di mutuo, accedendo a condizioni più conveniente per il correntista

Come richiedere la rinegoziazione del mutuo?

Per avviare una rinegoziazione, il primo passo è contattare la propria banca presso la quale si ha in essere il mutuo. Il mutuatario dovrà presentare una richiesta formale, spiegando i motivi che lo portano a chiedere una modifica del mutuo. Questi motivi possono variare: un cambiamento delle condizioni economiche personali, un abbassamento dei tassi di interesse sul mercato, o la necessità di ridurre l’importo delle rate mensili.

La banca, dopo aver valutato la richiesta, può accettare di modificare il contratto oppure rifiutare la rinegoziazione. Va notato che, a differenza della surroga, la banca non è obbligata ad accettare la richiesta di rinegoziazione. Tuttavia, se il mutuatario ha un buon rapporto con l’istituto e ha sempre rispettato i pagamenti, è più probabile che la banca accolga la richiesta, accettando la richiesta del mutuatario. 

Quando conviene richiedere la rinegoziazione del mutuo?

Arrivato a questo punto avrai capito che la rinegoziazione del mutuo è uno strumento molto importante per migliorare le condizioni del mutuo che si ha in essere con la banca. Chiaramente, se si ha in essere un mutuo a tassi più vantaggiosi rispetto ai nuovi tassi che offrirebbe la banca in caso di rinegoziazione non ha senso richiedere la richiesta di revisione delle condizioni del mutuo.

Rinegoziare il mutuo può essere altresì invece particolarmente vantaggioso in determinate situazioni:

  1. Riduzione dei tassi di interesse: se i tassi di mercato sono calati rispetto a quando è stato stipulato il mutuo, la rinegoziazione può portare a una significativa riduzione del tasso applicato e, di conseguenza, a un risparmio sugli interessi. Questa situazione è simile a quella che spinge molti a scegliere la surroga, ma con il vantaggio di non dover cambiare banca.
  2. Difficoltà nel pagamento delle rate: se le rate del mutuo diventano troppo gravose, per esempio a causa di un cambiamento delle condizioni economiche personali (come la riduzione del reddito), la rinegoziazione può permettere di allungare la durata del mutuo e ridurre l'importo delle rate.
  3. Variazione della tipologia di tasso: se si ha un mutuo a tasso variabile in un periodo di forte crescita dei tassi, potrebbe essere utile passare a un tasso fisso per garantirsi maggiore stabilità nei pagamenti.
  4. Miglioramento della propria situazione finanziaria: in caso di un miglioramento economico, come un aumento di stipendio, potrebbe convenire ridurre la durata del mutuo mantenendo invariate le rate, in modo da estinguere il debito più rapidamente e risparmiare sugli interessi complessivi.

Differenza tra Rinegoziazione e Surroga del mutuo

La rinegoziazione del mutuo è molto simile alla surroga del mutuo, con le due operazioni che spesso vengono confuse tra loro. Nella rinegoziazione, come detto, il mutuo resta presso la stessa banca, mentre nella surroga, il mutuatario trasferisce il mutuo a un altro istituto di credito. La surroga può essere vantaggiosa quando si trova un’altra banca disposta a offrire condizioni decisamente migliori, mentre la rinegoziazione rappresenta un’opzione meno complessa e più rapida, in quanto non richiede un cambio di istituto.

Conclusione

La rinegoziazione del mutuo è un'opportunità per rivedere le condizioni del proprio finanziamento in base all'evoluzione delle esigenze personali o del mercato. Può consentire di risparmiare sugli interessi o rendere più sostenibile il pagamento delle rate. 

Tuttavia, è essenziale valutare attentamente quando conviene davvero rinegoziare e quando, invece, mantenere il mutuo attuale risulta la scelta più vantaggiosa. Analizzare la propria situazione finanziaria e confrontare le offerte del mercato è il primo passo per prendere una decisione consapevole.

Resto a disposizione per qualsiasi dubbio o domanda.

Hai dubbi sull'efficienza o la pianificazione del tuo portafoglio di investimenti? Clicca qui e compila il modulo!

Davide Berti, consulente finanziario

Se vuoi rimanere aggiornato sui contenuti finanziari in tempo reale seguimi sulla mia pagina instagram!

Gli ultimi articoli dal blog

  • Il vero impatto dell’inflazione per gli italiani 2025-02-05

    Negli ultimi anni, l’inflazione è diventata un tema centrale per le famiglie italiane. Dopo alcuni anni con un ritorno dell’inflazione ben al disopra del libello target del 2%, con i 2024 siamo tornati ad un tasso di inflazione al 2%, con grande sollievo di economisti ed esperti del settore. Ma...

    Leggi tutto …

  • Cosa aspettarci nel 2025 sui mercati finanziari? 2025-01-29

    Nonostante un contesto macroeconomico complesso, il 2024 si è rivelato sorprendentemente positivo per i mercati finanziari globali. In un periodo segnato da persistenti tensioni geopolitiche e preoccupazioni riguardo la crescita economica, le principali borse mondiali hanno registrato performance...

    Leggi tutto …

  • Il mutuo costa tanto? La soluzione della rinegoziazione 2025-01-22

    Se hai in essere un mutuo ipotecario e pensi che la rata che stai pagando sia eccessivamente alta rispetto agli attuali tassi di mercato, quello che dovresti fare è chiederti se esistono soluzioni per modificare i parametri del contratto di mutuo al fine di migliorarne le condizioni.

    Leggi tutto …

  • Storie di grandi investitori: Cathie Wood 2025-01-15

    Molto probabilmente negli ultimi anni avete sentito parlare di Cathie Wood , la fondatrice di ARK Invest , una delle figure più innovative e controverse nel panorama degli investimenti globali.

    Leggi tutto …

Mission

In un mondo basato sulle dinamiche economiche, dove troppo spesso le conoscenze finanziarie sono limitate o assenti, verificare la professionalità di un consulente è necessario quanto difficile. Per questo affianco al mio lavoro questo progetto di consapevolizzazione.

Mission

In un mondo basato sulle dinamiche economiche, dove troppo spesso le conoscenze finanziarie sono limitate o assenti, verificare la professionalità di un consulente è necessario quanto difficile. Per questo affianco al mio lavoro questo progetto di consapevolizzazione.