Gli strumenti del risparmio postale: i libretti postali

Difficoltà:

Tempo di lettura: 7 min

Prima puntata di due con il focus sui prodotti di risparmio postale più di moda e usati dagli italiani. Oggi analizzeremo i libretti postali, cosa sono, a cosa servono e come risparmiatori ed investitori ci possono essere di aiuto!

Cos'è il libretto postale?

Il Libretto postale è una tipologia di strumento di risparmio postale, un salvadanaio dove riporre i nostri risparmi. Sono emessi da Cassa depositi e prestiti S.p.A. (CDP) e commercializzati in esclusiva da Poste italiane. È uno strumento finanziario concorrente al conto corrente di una Banca e presenta alcune differenze con relativi vantaggi e svantaggi. Ci sono vari tipi di Libretto, adatti per diverse esigenze e funzionalità: Ordinario, giudiziario, per minorenni e Smart. 

Vediamo i vari vantaggi e svantaggi dei Libretti postali in generale.

I Pro principali sono:

  1. I nostri risparmi sono garantiti al 100% dallo Stato italiano;
  2. Zero costi di apertura, chiusura e gestione se non gli oneri fiscali;
  3. Non sono pignorabili.

I principali Contro sono:

  1. Interessi praticamente nulli;
  2. Tassazione su questi interessi al 26%;
  3. Imposta di bollo di 34,20 euro per persona fisica e 100 euro per persona giudiziaria nel caso in cui la giacenza media sia superiore ai 5 mila euro annui.

Facciamo ora un confronto tra Libretti postali, Conti correnti e Conti Deposito.

  Libretto Postale Conto Corrente Conto Deposito
Imposta di bollo Sì, 34,20 € / 100 € se la giacenza media supera i 5.000 €. Imposta di bollo al 0,2% sui depositi. Sì, 34,20 € / 100 € se la giacenza media supera i 5.000 €. Imposta di bollo al 0,2% sui depositi. Imposta di bollo di 0,2% sul deposito.
Interessi

Rendimento lordo di 0,001% annuo.

Rendimento nullo.

Rendimenti variano in base al vincolo e all'orizzonte temporale scelto.
Tassazione 26% di ritenuta fiscale sugli interessi maturati.

26% di ritenuta fiscale sugli interessi maturati

26% di ritenuta fiscale sugli interessi maturati

Garanzia dello stato Garanzia dello stato al 100%. Garanzia fino a 100.000 € per depositante per banca. Garanzia fino a 100.00 € per depositante per banca, massimo due depositanti.
Costi Nulli tranne gli oneri fiscali. Vari costi: sia costi fissi, sia spese variabili. Guardare attentamente l'ISC (Indicatore Sintetico dei Costi). Dai 70€ annui in poi circa. Minori di un conto corrente ordinario ma ci possono essere alcune spese da sostenere.
Operatività Limitata e ridotta per operazioni e orari. Molto ampia e vasta. Solo prelievi e versamenti. Può essere vincolato o libero.

Appare quindi evidente che il giusto confronto per caratteristiche affini sia con un conto deposito. A tal proposito un'opzione interessante del libretto postale è la possibilità di attivare un deposito specifico, come un deposito postale (“buono postale fruttifero”). 

Ipotizziamo quindi di avere 10.000 euro a disposizione e di volervi mettere nel libretto postale Smart attivando il deposito Supersmart Open, nel miglior conto deposito libero e nel miglior conto deposito vincolato oggi disponibili per la durata di 180 giorni cioè 6 mesi.

  • Offerta Supersmart Open offre un tasso a 2,00% annuo lordo: 74 euro di interessi netti.
  • Banca Aidexa Conto Deposito X Risparmio Flex: 119 euro di interessi netti.
  • Credem Conto Deposito Più vincolato offre un tasso a 4,00% annuo lordo: 136 euro di interessi netti.

Capite bene che queste tipologie di interessi fanno venire in mente dei conti deposito vincolati e non vincolati, ideali per un fondo di emergenza ma non reputabili una forma di investimento.

Le offerte per i libretti postali

Vediamo in breve quali sono le offerte per i libretti postali ad oggi.

Libretto Smart: Sottoscrivibile sia online sia in Posta, permette di fare alcuni servizi online via home-banking e app, comprende la carta Postamat per fare prelievi e versamenti. Alle attuali condizioni, il libretto postale Smart riconosce un rendimento pari allo 0,001% annuo lordo. Gli interessi vengono accreditati una volta l’anno, il 31 dicembre.

Libretto Ordinario: Libretto che esiste da più di 140 anni, una pietra miliare dello Stato italiano. È tipicamente usato dai pensionati per l’accreditamento della pensione INPS e INPDAP. Ha le medesime funzionalità e servizi un po’ limitati del libretto Smart. Tasso annuo nominale lordo allo 0,001%.

Libretto dedicato ai minori: Il Libretto è lo strumento perfetto per insegnare ai propri figli a gestire i loro risparmi. I genitori potranno continuare a operare in autonomia sul Libretto, nei limiti previsti nel Foglio informativo in vigore. Tasso annuo nominale lordo allo 0,01%. 3 Fasce per 3 intervalli di età:

  1. IO Cresco: libretto dedicato ai bambini tra 0 e 12 anni, per avvicinare i più piccoli al risparmio.
  2. IO Conosco: libretto dedicato ai ragazzi tra 12 e 14 anni per versare e prelevare piccole somme.
  3. IO Capisco: dedicato ai ragazzi tra 14 e 18 anni per versare e prelevare somme adeguate alla loro età abituandoli a gestire i propri risparmi.

Libretto giudiziario: La soluzione per accogliere denaro da procedimenti giudiziari. Puoi versare e prelevare solo presso uffici postali abilitati. È il Libretto con una funzione di natura cautelare. Serve per il deposito di somme di denaro derivanti da procedimenti giudiziari (pignoramenti, sequestri, ecc.) e può essere aperto esclusivamente su richiesta dell'autorità giudiziaria. Tasso annuo nominale lordo allo 0,001%.

Conclusione

In conclusione, abbiamo visto le caratteristiche e le specificità dei Libretti postali, un prodotto molto apprezzato in passato dagli italiani ma adesso, con gli interessi offerti, appare evidente che per un utilizzo mirato ad esempio a un fondo di emergenza appare più razionale e corretto destinare i propri risparmi in un buon conto deposito. Non reggono nemmeno il confronto con un conto corrente bancario ordinario vista la possibilità di servizi e operazioni molto più limitata. Si potrebbe dire che il Libretto Postale sta un po’ a metà tra Conto Corrente e Conto deposito, non svolgendo però bene nessuno dei due nelle loro funzionalità.

Per questo motivo si può affermare che questa tipologia di prodotto finanziario non è la migliore scelta per un investitore razionale, il libretto vuole un deposito a medio termine, periodo all’interno del quale si possono trovare delle scelte finanziarie più utili ed efficaci, disponibili e organizzabili all’interno di un programma finanziaria svolta con un professionista come un consulente finanziario preparato e a vostra disposizione.

Il dialogo e il confronto con un consulente finanziario possono essere molto utili al risparmiatore al fine di valutare attentamente cosa fare coi propri risparmi. Lo so, è un mondo complesso quello della finanza oggi, dove orientarsi in autonomia è sempre più complicato e difficile, ma sono qui per questo, per darvi i giusti consigli finanziari per ordinare al meglio le vostre finanze.

Vi aspetto ancora qui su questo blog con tanti nuovi articoli ma potete pure rileggere quelli precedentemente pubblicati, è in arrivo il secondo speciale sui prodotti del risparmio postale, i Buoni Postali, come si dice: stay tuned!

Fonti e Bibliografia:

https://www.ioinvesto.com/libretti-postali-cosa-sono-e-a-chi-convengono/

http://www.quellocheconta.gov.it/it/strumenti/bancari-finanziari/deposito-risparmio-postale

https://www.youtube.com/watch?v=rpkUiEd6mUg

https://www.youtube.com/watch?v=eJb1n6ZzL1Y

https://www.youtube.com/watch?v=jBpc31-sCiQ

https://buonielibretti.poste.it/risparmiare-con-i-buoni.html

https://buonielibretti.poste.it/gamma/libretto-postale.html

https://www.trend-online.com/risparmio/libretto-postale-come-funziona/

https://www.businessonline.it/articoli/libretto-postale-conviene-tutti-i-pro-e-i-contro.html

https://quifinanza.it/soldi/libretto-smart-cose-come-funziona-svantaggi/373336/

https://www.affarimiei.biz/finanza/libretto-postale

https://www.italiasalva.it/2020/12/libretto-smart-diventa-conto-deposito-la-fine-di-unepoca.html

https://www.bancheitalia.it/economia-e-finanza/libretto-postale-smart-conviene-opinioni-vantaggi-rischi-e-svantaggi.htm

https://www.segretibancari.com/buoni-postali-pro-e-contro/

Hai dubbi sull'efficienza o la pianificazione del tuo portafoglio di investimenti? Clicca qui e compila il modulo!

Davide Berti, consulente finanziario

Se vuoi rimanere aggiornato sui contenuti finanziari in tempo reale seguimi sulla mia pagina instagram!

FAQs

Cos'è un libretto postale?

expand_more

Il libretto postale è uno strumento di risparmio emesso da Cassa Depositi e Prestiti (CDP) e distribuito da Poste Italiane. Garantito al 100% dallo Stato italiano, permette di depositare e prelevare denaro in modo sicuro, ma con funzionalità limitate rispetto a un conto corrente bancario. È una scelta ideale per chi cerca una forma di risparmio senza rischi e costi aggiuntivi.

Quali sono i vantaggi del libretto postale?

expand_more

I libretti postali offrono una garanzia statale totale sui risparmi, senza praticamente alcun rischio di perdita del capitale. Non ci sono costi di apertura, gestione o chiusura e sono esenti da pignoramento, il che li rende sicuri e vantaggiosi per chi vuole una soluzione senza imprevisti. Tuttavia, le operazioni sono limitate e i rendimenti sono bassi.

Quali sono gli svantaggi del libretto postale?/p>

expand_more

Gli svantaggi principali del libretto postale includono i rendimenti molto bassi. Inoltre, gli interessi maturati sono tassati al 26% e, se la giacenza media supera i 5.000€, è prevista l'imposta di bollo, riducendo ulteriormente il guadagno netto per i risparmiatori.

Come si confronta un libretto postale con un conto corrente?

expand_more

A differenza di un conto corrente, che consente una gestione flessibile e completa del denaro, il libretto postale ha funzionalità limitate, come il prelievo e il deposito di denaro senza operazioni bancarie avanzate (come bonifici o pagamenti elettronici). Sebbene il libretto postale sia esente da costi di gestione, un conto corrente offre una maggiore versatilità e accesso a servizi bancari più completi.

Quali tipi di libretti postali esistono?

expand_more

Esistono quattro principali tipologie di libretti postali: il Libretto Ordinario, usato per risparmi generici, il Libretto Smart, gestibile online e con carta, il Libretto per Minorenni, pensato per i giovani e con funzionalità adeguate all'età, e il Libretto Giudiziario, utilizzato per i depositi legati a procedimenti legali, con accesso limitato. Ogni tipo è progettato per rispondere a esigenze specifiche.

Che alternative esistono al libretto postale?

expand_more

Alternative più redditizie rispetto al libretto postale includono i conti deposito, che offrono rendimenti superiori, i Titoli di Stato (come i BTP), che sono sicuri e vantaggiosi per chi desidera investire a lungo termine o se si vuole rimanere i buoni fruttiferi postali, che, pur avendo vincoli temporali, possono risultare più vantaggiosi.

Prodotti e strumenti finanziari

Appurato che investire secondo delle solide basi può diventare oltre che una garanzia (sul proprio capitale) anche grande vantaggio (in termini di guadagno sul lungo termine) come possiamo effettivamente iniziare a farlo? Costruire un portafoglio richiede prima il conoscere con cosa lo si può comporre. Studiamo assieme tutti gli strumenti finanziari che il mercato ci offre, i vantaggi e gli svantaggi di ognuno e come questi influenzino le caratteristiche del nostro portafoglio.

Gli ultimi articoli dal blog

  • Il vero impatto dell’inflazione per gli italiani 2025-02-05

    Negli ultimi anni, l’inflazione è diventata un tema centrale per le famiglie italiane. Dopo alcuni anni con un ritorno dell’inflazione ben al disopra del libello target del 2%, con i 2024 siamo tornati ad un tasso di inflazione al 2%, con grande sollievo di economisti ed esperti del settore. Ma...

    Leggi tutto …

  • Cosa aspettarci nel 2025 sui mercati finanziari? 2025-01-29

    Nonostante un contesto macroeconomico complesso, il 2024 si è rivelato sorprendentemente positivo per i mercati finanziari globali. In un periodo segnato da persistenti tensioni geopolitiche e preoccupazioni riguardo la crescita economica, le principali borse mondiali hanno registrato performance...

    Leggi tutto …

  • Il mutuo costa tanto? La soluzione della rinegoziazione 2025-01-22

    Se hai in essere un mutuo ipotecario e pensi che la rata che stai pagando sia eccessivamente alta rispetto agli attuali tassi di mercato, quello che dovresti fare è chiederti se esistono soluzioni per modificare i parametri del contratto di mutuo al fine di migliorarne le condizioni.

    Leggi tutto …

  • Storie di grandi investitori: Cathie Wood 2025-01-15

    Molto probabilmente negli ultimi anni avete sentito parlare di Cathie Wood , la fondatrice di ARK Invest , una delle figure più innovative e controverse nel panorama degli investimenti globali.

    Leggi tutto …

Mission

In un mondo basato sulle dinamiche economiche, dove troppo spesso le conoscenze finanziarie sono limitate o assenti, verificare la professionalità di un consulente è necessario quanto difficile. Per questo affianco al mio lavoro questo progetto di consapevolizzazione.

Mission

In un mondo basato sulle dinamiche economiche, dove troppo spesso le conoscenze finanziarie sono limitate o assenti, verificare la professionalità di un consulente è necessario quanto difficile. Per questo affianco al mio lavoro questo progetto di consapevolizzazione.