Prima puntata di due con il focus sui prodotti di risparmio postale più di moda e usati dagli italiani. Oggi analizzeremo i libretti postali, cosa sono, a cosa servono e come risparmiatori ed investitori ci possono essere di aiuto!
Cos'è il libretto postale?
Il Libretto postale è una tipologia di strumento di risparmio postale, un salvadanaio dove riporre i nostri risparmi. Sono emessi da Cassa depositi e prestiti S.p.A. (CDP) e commercializzati in esclusiva da Poste italiane. È uno strumento finanziario concorrente al conto corrente di una Banca e presenta alcune differenze con relativi vantaggi e svantaggi. Ci sono vari tipi di Libretto, adatti per diverse esigenze e funzionalità: Ordinario, giudiziario, per minorenni e Smart.
Vediamo i vari vantaggi e svantaggi dei Libretti postali in generale.
I Pro principali sono:
- I nostri risparmi sono garantiti al 100% dallo Stato italiano;
- Zero costi di apertura, chiusura e gestione se non gli oneri fiscali;
- Non sono pignorabili.
I principali Contro sono:
- Interessi praticamente nulli;
- Tassazione su questi interessi al 26%;
- Imposta di bollo di 34,20 euro per persona fisica e 100 euro per persona giudiziaria nel caso in cui la giacenza media sia superiore ai 5 mila euro annui.
Facciamo ora un confronto tra Libretti postali, Conti correnti e Conti Deposito.
Libretto Postale | Conto Corrente | Conto Deposito | |
Imposta di bollo | Sì, 34,20 € / 100 € se la giacenza media supera i 5.000 €. Imposta di bollo al 0,2% sui depositi. | Sì, 34,20 € / 100 € se la giacenza media supera i 5.000 €. Imposta di bollo al 0,2% sui depositi. | Imposta di bollo di 0,2% sul deposito. |
Interessi |
Rendimento lordo di 0,001% annuo. |
Rendimento nullo. |
Rendimenti variano in base al vincolo e all'orizzonte temporale scelto. |
Tassazione | 26% di ritenuta fiscale sugli interessi maturati. |
26% di ritenuta fiscale sugli interessi maturati |
26% di ritenuta fiscale sugli interessi maturati |
Garanzia dello stato | Garanzia dello stato al 100%. | Garanzia fino a 100.000 € per depositante per banca. | Garanzia fino a 100.00 € per depositante per banca, massimo due depositanti. |
Costi | Nulli tranne gli oneri fiscali. | Vari costi: sia costi fissi, sia spese variabili. Guardare attentamente l'ISC (Indicatore Sintetico dei Costi). Dai 70€ annui in poi circa. | Minori di un conto corrente ordinario ma ci possono essere alcune spese da sostenere. |
Operatività | Limitata e ridotta per operazioni e orari. | Molto ampia e vasta. | Solo prelievi e versamenti. Può essere vincolato o libero. |
Appare quindi evidente che il giusto confronto per caratteristiche affini sia con un conto deposito. A tal proposito un'opzione interessante del libretto postale è la possibilità di attivare un deposito specifico, come un deposito postale (“buono postale fruttifero”).
Ipotizziamo quindi di avere 10.000 euro a disposizione e di volervi mettere nel libretto postale Smart attivando il deposito Supersmart Open, nel miglior conto deposito libero e nel miglior conto deposito vincolato oggi disponibili per la durata di 180 giorni cioè 6 mesi.
- Offerta Supersmart Open offre un tasso a 2,00% annuo lordo: 74 euro di interessi netti.
- Banca Aidexa Conto Deposito X Risparmio Flex: 119 euro di interessi netti.
- Credem Conto Deposito Più vincolato offre un tasso a 4,00% annuo lordo: 136 euro di interessi netti.
Capite bene che queste tipologie di interessi fanno venire in mente dei conti deposito vincolati e non vincolati, ideali per un fondo di emergenza ma non reputabili una forma di investimento.
Le offerte per i libretti postali
Vediamo in breve quali sono le offerte per i libretti postali ad oggi.
Libretto Smart: Sottoscrivibile sia online sia in Posta, permette di fare alcuni servizi online via home-banking e app, comprende la carta Postamat per fare prelievi e versamenti. Alle attuali condizioni, il libretto postale Smart riconosce un rendimento pari allo 0,001% annuo lordo. Gli interessi vengono accreditati una volta l’anno, il 31 dicembre.
Libretto Ordinario: Libretto che esiste da più di 140 anni, una pietra miliare dello Stato italiano. È tipicamente usato dai pensionati per l’accreditamento della pensione INPS e INPDAP. Ha le medesime funzionalità e servizi un po’ limitati del libretto Smart. Tasso annuo nominale lordo allo 0,001%.
Libretto dedicato ai minori: Il Libretto è lo strumento perfetto per insegnare ai propri figli a gestire i loro risparmi. I genitori potranno continuare a operare in autonomia sul Libretto, nei limiti previsti nel Foglio informativo in vigore. Tasso annuo nominale lordo allo 0,01%. 3 Fasce per 3 intervalli di età:
- IO Cresco: libretto dedicato ai bambini tra 0 e 12 anni, per avvicinare i più piccoli al risparmio.
- IO Conosco: libretto dedicato ai ragazzi tra 12 e 14 anni per versare e prelevare piccole somme.
- IO Capisco: dedicato ai ragazzi tra 14 e 18 anni per versare e prelevare somme adeguate alla loro età abituandoli a gestire i propri risparmi.
Libretto giudiziario: La soluzione per accogliere denaro da procedimenti giudiziari. Puoi versare e prelevare solo presso uffici postali abilitati. È il Libretto con una funzione di natura cautelare. Serve per il deposito di somme di denaro derivanti da procedimenti giudiziari (pignoramenti, sequestri, ecc.) e può essere aperto esclusivamente su richiesta dell'autorità giudiziaria. Tasso annuo nominale lordo allo 0,001%.
Conclusione
In conclusione, abbiamo visto le caratteristiche e le specificità dei Libretti postali, un prodotto molto apprezzato in passato dagli italiani ma adesso, con gli interessi offerti, appare evidente che per un utilizzo mirato ad esempio a un fondo di emergenza appare più razionale e corretto destinare i propri risparmi in un buon conto deposito. Non reggono nemmeno il confronto con un conto corrente bancario ordinario vista la possibilità di servizi e operazioni molto più limitata. Si potrebbe dire che il Libretto Postale sta un po’ a metà tra Conto Corrente e Conto deposito, non svolgendo però bene nessuno dei due nelle loro funzionalità.
Per questo motivo si può affermare che questa tipologia di prodotto finanziario non è la migliore scelta per un investitore razionale, il libretto vuole un deposito a medio termine, periodo all’interno del quale si possono trovare delle scelte finanziarie più utili ed efficaci, disponibili e organizzabili all’interno di un programma finanziaria svolta con un professionista come un consulente finanziario preparato e a vostra disposizione.
Il dialogo e il confronto con un consulente finanziario possono essere molto utili al risparmiatore al fine di valutare attentamente cosa fare coi propri risparmi. Lo so, è un mondo complesso quello della finanza oggi, dove orientarsi in autonomia è sempre più complicato e difficile, ma sono qui per questo, per darvi i giusti consigli finanziari per ordinare al meglio le vostre finanze.
Vi aspetto ancora qui su questo blog con tanti nuovi articoli ma potete pure rileggere quelli precedentemente pubblicati, è in arrivo il secondo speciale sui prodotti del risparmio postale, i Buoni Postali, come si dice: stay tuned!
Fonti e Bibliografia:
https://www.ioinvesto.com/libretti-postali-cosa-sono-e-a-chi-convengono/
http://www.quellocheconta.gov.it/it/strumenti/bancari-finanziari/deposito-risparmio-postale
https://www.youtube.com/watch?v=rpkUiEd6mUg
https://www.youtube.com/watch?v=eJb1n6ZzL1Y
https://www.youtube.com/watch?v=jBpc31-sCiQ
https://buonielibretti.poste.it/risparmiare-con-i-buoni.html
https://buonielibretti.poste.it/gamma/libretto-postale.html
https://www.trend-online.com/risparmio/libretto-postale-come-funziona/
https://www.businessonline.it/articoli/libretto-postale-conviene-tutti-i-pro-e-i-contro.html
https://quifinanza.it/soldi/libretto-smart-cose-come-funziona-svantaggi/373336/
https://www.affarimiei.biz/finanza/libretto-postale
https://www.italiasalva.it/2020/12/libretto-smart-diventa-conto-deposito-la-fine-di-unepoca.html
https://www.bancheitalia.it/economia-e-finanza/libretto-postale-smart-conviene-opinioni-vantaggi-rischi-e-svantaggi.htm
https://www.segretibancari.com/buoni-postali-pro-e-contro/
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FAQs
Cos'è un libretto postale?
Il libretto postale è uno strumento di risparmio emesso da Cassa Depositi e Prestiti (CDP) e distribuito da Poste Italiane. Garantito al 100% dallo Stato italiano, permette di depositare e prelevare denaro in modo sicuro, ma con funzionalità limitate rispetto a un conto corrente bancario. È una scelta ideale per chi cerca una forma di risparmio senza rischi e costi aggiuntivi.
Quali sono i vantaggi del libretto postale?
I libretti postali offrono una garanzia statale totale sui risparmi, senza praticamente alcun rischio di perdita del capitale. Non ci sono costi di apertura, gestione o chiusura e sono esenti da pignoramento, il che li rende sicuri e vantaggiosi per chi vuole una soluzione senza imprevisti. Tuttavia, le operazioni sono limitate e i rendimenti sono bassi.
Quali sono gli svantaggi del libretto postale?/p>
Gli svantaggi principali del libretto postale includono i rendimenti molto bassi. Inoltre, gli interessi maturati sono tassati al 26% e, se la giacenza media supera i 5.000€, è prevista l'imposta di bollo, riducendo ulteriormente il guadagno netto per i risparmiatori.
Come si confronta un libretto postale con un conto corrente?
A differenza di un conto corrente, che consente una gestione flessibile e completa del denaro, il libretto postale ha funzionalità limitate, come il prelievo e il deposito di denaro senza operazioni bancarie avanzate (come bonifici o pagamenti elettronici). Sebbene il libretto postale sia esente da costi di gestione, un conto corrente offre una maggiore versatilità e accesso a servizi bancari più completi.
Quali tipi di libretti postali esistono?
Esistono quattro principali tipologie di libretti postali: il Libretto Ordinario, usato per risparmi generici, il Libretto Smart, gestibile online e con carta, il Libretto per Minorenni, pensato per i giovani e con funzionalità adeguate all'età, e il Libretto Giudiziario, utilizzato per i depositi legati a procedimenti legali, con accesso limitato. Ogni tipo è progettato per rispondere a esigenze specifiche.
Che alternative esistono al libretto postale?
Alternative più redditizie rispetto al libretto postale includono i conti deposito, che offrono rendimenti superiori, i Titoli di Stato (come i BTP), che sono sicuri e vantaggiosi per chi desidera investire a lungo termine o se si vuole rimanere i buoni fruttiferi postali, che, pur avendo vincoli temporali, possono risultare più vantaggiosi.